Сергей Койда, управляющий директор ВТБ 24 в Поволжье и Урале («АВТОСТАТ»)

«Сейчас нет кризиса, мы имеем дело лишь с замедлением экономики», - так считает вице-президент банка, управляющий директор управления сети ВТБ24 в макрорегионах Поволжье и Урал Сергей Койда. 

Автомобильный рынок в России в 2013 году продолжает падать, тем не менее, объем выдач автокредитов в банке ВТБ24 продолжает расти. О ситуации на российском рынке автокредитования, особенностях кредитного портфеля ВТБ24 в Самарской области и основных направлениях работы банковской системы с автовладельцами в 2014 году нам рассказал вице-президент банка, управляющий директор управления сети ВТБ24 в макрорегионах Поволжье и Урал Сергей Койда.

- Сергей Петрович, в течение года ВТБ24 постоянно лидировал на рынке автокредитования. Как вам это удавалось? Каковы сегодняшние тенденции на этом рынке? В России, в Поволжье, в Самарской области и Тольятти.

- Во-первых, уточню: по ситуации на 1 ноября ВТБ24 не просто в лидерах, он прочно удерживает первое место по портфелю автокредитов. В целом по Самарской области у нас сегодня этот портфель составляет 3,2 млрд. рублей. При этом, если посмотреть на объемы выдач в Самаре и Тольятти, мы увидим, что они практически одинаковы. В Тольятти выдано 1 млрд 474 млн рублей, оставшееся приходится на Самару плюс Сызрань.

Перейдем к тенденциям, при которых мы развивались 10 месяцев текущего года. В стране, по сути, продолжилось падение спроса на рынке новых автомобилей. В октябре в России было продано 234,5 тыс. автомобилей, что на 8% меньше, чем год назад. Тем не менее, доля продаж авто при помощи кредитов ВТБ24 увеличилась до 6,29% от всех проданных автомобилей. Я подчеркиваю – не проданных «в кредит», а «от всех проданных автомобилей». В Самарской области эта доля еще выше (6,58% от всех продаж новых автомобилей). Соответственно, процент кредитных продаж еще выше.

Наш объем выдач автокредитов по России составил за 10 месяцев 71,5 млрд рублей. В Самарской области с начала года выдано 2,1 млрд рублей автокредитов по Самарской области, из них в Тольятти - 973 млн рублей. Портфель автокредитов в Самаре вырос на 35% по отношению к началу года, в Тольятти – на 30%.

Если говорить о количестве выданных кредитов, то в целом по Тольятти клиенты ВТБ24 купили в кредит 2860 автомобилей. Половина из них оформлена по госпрограмме субсидирования. Это выше, чем в Самаре, где по госпрограмме оформлено только 46%. Средняя сумма автокредитов в области рознится: в Тольятти средняя сумма автокредита - 290 тыс. рублей, в Самаре – 330 тыс. рублей. Если говорить о динамике выдач по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, то за 10 месяцев мы выдали автокредитов в Тольятти на 46% больше по сумме и на 60% больше по количеству. Тенденция для нас замечательная: рынок падает, но мы растем – и в объеме и в количестве.

- Благодаря чему?

Во-первых, у нас созданы так называемые открытые удаленные рабочие места. Для примера, по Тольятти у нас отдельные рабочие места в 11 автосалонах. Во-вторых, у нас развернуты партнерские программы с автопроизводителями, прежде всего, с производителями таких брендов, как LADA, Kia, Hyundai, Chevrolet,Jaguar, LandRover, Mitsubishi, SsangYong, Suzuki, GAZ, UAZ. По сути, это ключевые игроки на этом рынке, с помощью которых мы можем удовлетворить потребности наших клиентов.

- Если посмотреть на модельные и марочные предпочтения наших клиентов, какие машины чаще покупают наши клиенты?

- Из 2860 автомобилей в Тольятти 1724 проданы по программе «Лада-Финанс». То есть 60% наших кредитных авто - это «Лада», в отличие от Самары, где с помощью «Лада-Финанс» оформлено лишь около 32,5% авто, то есть, вполовину меньше. Наверное, одним из факторов здесь является количество автосалонов в одном и в другом городе, а также то, что Тольятти находится в непосредственной близости от АвтоВАЗа.

К слову, в Тольятти приезжают и жители других регионов, которые покупают авто в кредит. У нас в ВТБ24 используется прогрессивная технология, позволяющая взять кредит в одном субъекте, а использовать его – в другом. Именно поэтому мы предполагаем, что значительное количество автомобилей в Тольятти приобретаются приезжими, и данные по продажам «Лады» здесь значительно выше, чем в других местах присутствия (даже в Самаре).

Если посмотреть, какие модели автомобилей в 2013 году пользовались наибольшим спросом у автолюбителей, прибегающих к услугам автокредитования – это Lada Granta, Kalina-2, Kia Rio, Hyundai Solaris, Chevrolet Niva, Chevrolet Cruze, Chevrolet Aveo, Chevrolet Cobalt.

- Какие тенденции в кредитных историях встречаются чаще – люди стараются брать в кредит машины более дорогие или так называемые «бюджетные»?

- Если посмотреть на наши собственные банковские программы и на спецпрограммы с автопроизводителями – клиенты больше сфокусированы на среднем классе. Спрос на автомобили «лакшери-сегмента» остается постоянным, независимо от состояния экономики. В кризис богатый становится только богаче. В то же время, сейчас есть рычаги, которые двигают вверх массовый сегмент. Госпрограмма, которая была предложена правительством и сейчас работает, функционирует в интересах нацэкономики. Хотя, заметьте, госпрограмма нынешнего года отличается от той, что была в 2009 году: сегодня и лимит на покупку иной, и нет больше требования, чтобы покупаемый автомобиль был обязательно произведен на территории РФ.

Повторюсь, госпрограмма направлена на поддержание и стимулирование спроса именно среднего класса и является, по сути, драйвером экономики. Она призвана поддержать спрос со стороны тех клиентов, которые теряют во время стагнации. В то же время, нынешняя ситуация в экономике отличается коренным образом от той, что была в 2009 году, поэтому считать такие меры «подготовкой к кризису» нецелесообразно. Если проводить параллели, сейчас вообще нет кризиса, а мы имеем дело с замедлением экономики. Да, темпы роста валового продукта составляют всего около 1,8%, но этому росту позавидует Европа, у которой наблюдается падение ВВП и стагнация. Мы же привыкли к более высоким темпам и поэтому мы считаем текущую ситуацию кризисом. Прогнозы АЕБ говорят о том, что страна в этом году получит минус 5% объема продаж автомобилей по сравнению с прошлым годом. Прогноз на 2014 год - объем продаж сохранится на уровне года нынешнего. Все ожидали бурного роста, но мы его не увидели. В то же время, по сути сегодня просто произошла коррекция вниз на 5%, и рынок вышел на планку, когда спрос равен предложению.

- Изменился ли портрет заемщика или он на протяжении нескольких лет один и тот же?

- Заемщики стали моложе. У нас оформляют кредиты в основном мужчины в возрасте от 27 лет. В то же время, сейчас становится все больше заемщиков-женщин. Это отрадно и мы, конечно, видим в этом позитивную тенденцию.

- Какова сегодня доля автокредитов в общем портфеле кредитов ВТБ24?

- Ситуация в каждом городе своя. В Тольятти в розничном кредитном портфеле автокредиты занимают 20%. Для сравнения, ипотечное кредитование – 27%, несмотря на то, что средняя сумма ипотеки и автокредита значительно отличается. Тольяттинское подразделение очень успешно именно на рынке автокредитования. Во многом благодаря Тольятти мы добились того, что наш отрыв от ближайшего конкурента растет, и мы остаемся игроком номер один на рынке автокредитования в Самарской области. Если на начало года, по данным агентства Frank Research, наша доля была 31%, то на сегодня у нас уже 33,7% рынка.

- Одно время говорилось, что повышение ставок по кредитам неизбежно. Говорят и о сворачивании Госпрограммы субсидирования автокредитов. Какие-то изменения в плане выдачи кредитов в 2014 году ВТБ24 намечает?

- Что касается госпрограммы, решение о ее запуске и ее окончании принимает Министерство экономического развития. И на сегодня у нас нет данных, что 31 декабря оно закончит программу (в первых числах декабря о таком решении Минпромторга стало известно, как, впрочем, и о том, что при необходимости Правительство РФ ее вернет – авт.).

Мы не планируем повышения ставок по автокредитам, как, впрочем, и по другим кредитным продуктам. Ставка по кредитам зависит от ставки по депозитам – банки очень четко привязаны к стоимости фондирования. Ставка по депозитам в РФ, в свою очередь, является тонким индикатором, производным от инфляции. Мы не прогнозируем в следующем году существенного увеличения инфляции и того, что стоимость фондирования будет дорожать. Соответственно, и стоимость кредитных ресурсов для заемщика останется прежней. Если же инфляция будет снижаться, это неминуемо приведет к падению ставок по депозитам, и ставки по кредитам тоже пойдут вниз. Сейчас, повторюсь, мы не прогнозируем ни роста, ни падения. Мы считаем, что рынок вышел на определенное плато.

Сегодня у ВТБ24 есть несколько программ автокредитования – это «АвтоЭкспресс», «АвтоСтандарт», программа государственного субсидирования и еще ряд предложений. Процентная ставка по некоторым из программ существенно отличается в лучшую сторону, поэтому у клиента всегда есть выбор. Однако есть еще один важный момент – в банковском бизнесе немаловажным является доступность кредита, скорость принятия решения. Время, когда клиент лично приходил за услугой в банк – уходит в прошлое. Сегодня банк должен идти к клиенту и предоставлять ему новые возможности. У нас некоторые кредитные продукты, такие как «АвтоЭкспресс», клиенту предоставляются в течение часа. И человек, придя в автосалон и выбрав автомобиль, разговаривая с менеджерами о комплектации, может подать заявку на кредит. В момент принятия решения у него на руках уже будет готовое решение банка.

- Сергей Петрович, остались регионы, куда ВТБ24 со своими продуктами еще не дошел?

- Нас исторически не было в Хакассии, не было в Еврейском автономном округе – но с 1 ноября 2013 года к нашей сети присоединился Транскредитбанк, у которого там офисы были. После присоединения Транскредитбанка сеть превысила 1000 отделений. Сейчас у нас почти 100% покрытие услугами территории России, и, что немаловажно, стоимость услуг и в Тольятти, и во Владивостоке одинакова. Именно это и позволяет клиентам приезжать в один город, покупать авто, а затем возвращаться домой.

С присоединением Транскредитбанка мы приобрели ключевого «зарплатника» - структуры РЖД. В целом по стране это более 30 тысяч клиентов, которым мы сегодня сможем предоставить полный продуктовый ряд, в том числе, автокредиты.