В последнее время сайты производителей пестрят предложениями о приобретении автомобиля в кредит с неожиданно низким ежемесячным платежом. Так, реклама предлагает купить Lexus NX, выплачивая всего по 9 900 рублей в месяц, или, например, Subaru XV с ежемесячным платежом в 5 500 рублей. Для сравнения: официальный сайт LADA предлагает ежемесячные платежи по кредиту за новинки Vesta и XRAY в размере 8 427 и 9 657 рублей соответственно.
ХОРОШО ЗАБЫТОЕ СТАРОЕ
Все дело в том, что Lexus, и Subaru в рекламе предлагают покупку автомобиля в кредит с остаточной стоимостью. Подобный продукт предлагает Toyota, Peugeot и Citroen, Mitsubishi и KIA совместно с банками-партнерами, а недавно и Hyundai запустил финансовую программу «СТАРТ» для покупателей Solaris.
Кредит с остаточной стоимостью или, как их еще называют Buy-Back, не является чем-то принципиально новым для нашего рынка, ранее продукт был довольно распространен, но затем стал применяться все реже и вот снова стал актуален. Схема предполагает, что после внесения покупателем первоначального взноса кредит разбивается на две части: ту, что придется ежемесячно выплачивать, и «отложенный платеж». Последний не участвует в расчете ежемесячных платежей, что позволяет заемщику снизить выплаты до двух раз. По окончании срока кредита у покупателя есть несколько вариантов дальнейших действий:
- внести остаточную стоимость автомобиля и оставить его себе,
- передать автомобиль банку в счет погашения долга,
- сдать автомобиль в трейд-ин, учитывая, что цена оценки, вероятно, будет выше отложенного платежа, покупатель сможет закрыть долг перед банком и использовать разницу в качестве первоначального взноса на приобретение новой машины,
- рефинансировать оставшуюся сумму.
Получается своеобразная смесь традиционного автокредита и лизинга.
ЛУЧШЕ НЕ РИСКОВАТЬ
В условиях падения продаж и снижения платежеспособности населения автопроизводители увидели в таких кредитах, а также в лизинге для физических лиц, возможность для привлечения клиентов. Реклама низких ежемесячных платежей делает автомобиль в глазах потенциального покупателя гораздо более доступным. Однако, даже беглого взгляда на условия достаточно, чтобы понять, что человек, неверно оценивший свое финансовое положение, в итоге рискует остаться без взятого в кредит автомобиля и средств на приобретение нового.
Кредит с остаточной стоимостью изначально был нацелен на людей, меняющих автомобиль раз в 2 – 3 года и предпочитающих пользоваться услугами трейд-ин. Покупателю это дает возможность всегда пользоваться новым автомобилем, выплачивая сниженные ежемесячные платежи, в обмен на их постоянный характер (при окончании одного кредита оформляется другой на покупку следующего автомобиля). Схема выглядит интересной для людей, которые уверены в стабильности или даже улучшении своего финансового положения в достаточно долгой перспективе.
Если есть уверенность в своей финансовой дисциплине и покупка машины предполагает привлечение заемных средств, а также не планируется сразу менять автомобиль после окончания срока кредита, то на подобную схему также можно согласиться. Но при этом следует откладывать разницу между обычным и сниженным платежом на депозит. В конце срока за счет этих денег можно будет полностью выкупить автомобиль у банка, либо погасить большую часть задолженности, а ее остаток рефинансировать, при этом на срок займа всегда будет оставаться в наличии финансовая «подушка», которую можно использовать при неотложных нуждах.
ЧТО ПРЕДЛАГАЮТ ПРОИЗВОДИТЕЛИ?
Предлагаем вашему вниманию несколько типичных кредитных программ с отложенным платежом:
| Марка | KIA | Toyota/Lexus | Subaru** | Peugeot | Mitsubishi |
| Название программы | KIA GO Finance | Комфорт | - | Кредит «ПЛТЖ» | «Плати легко!» |
| Банк, предоставляю щий кредит | Сетелем, Русфинанс Банк | Тойота Банк | ЮниКредит Банк | ПСА Финанс РУС | МС Банк Рус |
| Максимальна я остаточная стоимость | Сетелем - 40% Русфинанс банк -30% | 50% | 50% | 35% | 50% (при сроке кредита 24 мес.), 35% (при сроке кредита 36 мес.) |
| Минимальная процентная ставка | 12,67% | 16% (15% при сдаче а/м Toyota или Lexus в трейд-ин) | 7,33% | 9,90% | 14,90% |
| Срок кредита (мес.) | 24 - 36 | 60 (24 или 36 -льготный период*) | 12 | 60 (36 - льготный период*) | 24 или 36 |
| Первоначальн ый взнос | 20 - 55% | 30 - 80% | 50% | от 30% | от 30% (от 15% для Lancer, PHeV, I-Miev) |
* льготный период -период со сниженным и выплатами по кредиту, по его истечении необходимо погасить отложенный платеж, либо продолжать выплачиват ь остаток кредита до окончания срока.
** только Subaru XV
МОЖНО ИЗВЛЕЧЬ ВЫГОДУ
В целом же покупка автомобиля в кредит сейчас выглядит довольно выгодно, особенно по программе льготного кредитования, ставки по которой сопоставимы с процентами по банковским вкладам. К этому можно добавить дополнительные скидки от производителей на автомобили, приобретаемые в кредит. Но что самое главное – специальные условия по страхованию КАСКО. Страховой полис, пусть и с целым рядом ограничений, которого будет достаточно для покупки машины в кредит, можно приобрести за 2-4% от стоимости автомобиля, что особенно актуально для молодых и неопытных водителей, для которых тарифы могут превышать 10-15%. Фактически рассматривать возможность покупки автомобиля в кредит стоит, даже имея на руках всю сумму, требуемую для покупки, главное найти оптимальный и выгодный вариант.
Комментарии